В мире финансов есть два лагеря: одни считают кредиты спасением, другие — злом, которое загоняет человека в бесконечный долг. Но правда, как всегда, где-то посередине. Кредит — это инструмент, который при грамотном подходе помогает реализовать мечты, а при бездумном использовании превращается в тяжкое бремя. О том, как правильно брать кредиты, на что обращать внимание при оформлении ипотеки и потребительского займа, рассказал директор филиала FincomBank в Комрате Виталий Цвятков.
Кредит: помощь или ловушка?
Почему люди берут кредиты? Ответ прост: это возможность получить желаемое здесь и сейчас, не дожидаясь накоплений. Однако важно понимать, что деньги в долг — это не подарок, а услуга, за которую придется платить.
«Кредит — это не зло, а возможность. Однако если подходить к нему необдуманно, он может превратиться в серьезную проблему», — отмечает Виталий Цвятков.
Основная ошибка заемщиков — спонтанность. Многие оформляют кредит, не изучая условия, и только потом осознают, что допустили финансовую ошибку. Особенно это касается потребительских кредитов, которые берут под влиянием эмоций.
Совет: Перед оформлением кредита задайте себе вопрос: действительно ли эта покупка необходима? Возможно, стоит отложить деньги и накопить нужную сумму без переплаты?
Как выбрать выгодный потребительский кредит?
Потребительские кредиты бывают разными: в банке, в микрофинансовых организациях, в магазинах при покупке товаров в рассрочку. Главное правило — внимательно читать условия договора.
На что обратить внимание:
• Процентная ставка. Она может быть фиксированной или плавающей.
• Эффективная ставка. В нее входят комиссии и скрытые платежи, поэтому именно она показывает реальную переплату.
• Возможность досрочного погашения. Важно уточнить, есть ли штраф за досрочное погашение и какие условия его проведения.
• Штрафы за просрочку. Узнайте, сколько придется платить, если не успеете внести платеж вовремя.
«Сегодня банки обязаны указывать эффективную процентную ставку. Это значит, что клиент сразу видит, сколько он заплатит за весь срок кредита», — поясняет эксперт.
Ипотека: жилье сейчас или аренда на годы?
Один из самых сложных вопросов — стоит ли брать ипотеку или лучше копить на жилье? Виталий Цвятков делится простой формулой: если сумма аренды за 15 лет равна стоимости квартиры, ипотека — это разумное решение.
Основные условия получения ипотеки:
• Официальный доход. Он должен быть стабильным и подтвержденным.
• Первоначальный взнос. Как правило, составляет от 10% стоимости недвижимости.
• Возраст. Кредит выдадут максимум до пенсионного возраста.
• Залог. Чаще всего — приобретаемая недвижимость.
«Если есть возможность, лучше внести первоначальный взнос. Это уменьшит сумму кредита и снизит переплату», — советует специалист.
Как банки оценивают платежеспособность?
Прежде чем выдать кредит, банк оценивает доходы заемщика. Учитываются официальные заработки за последние 3-6 месяцев. Чем стабильнее доход, тем выше шанс получить одобрение.
«Кредиторы анализируют финансовую дисциплину клиента. Хороший заемщик — тот, кто вовремя платит по счетам и не имеет долгов перед другими банками», — объясняет Виталий Цвятков.
Фиксированная или плавающая ставка?
Одно из главных сомнений заемщиков — какую процентную ставку выбрать?
• Фиксированная — неизменна на протяжении всего срока кредита, но изначально выше.
• Плавающая — меняется в зависимости от рынка, может как снижаться, так и расти.
«Если ставки на рынке падают, можно обратиться в банк и попросить их пересмотреть», — советует эксперт.
Главные ошибки заемщиков
✅ Не читают договор. Скрытые комиссии, штрафы и ограничения часто становятся неприятным сюрпризом.
✅Берут кредит на максимальную сумму. Оптимально, если ежемесячный платеж не превышает 50% дохода.
✅Забывают о страховке. В некоторых случаях страхование жизни или имущества — обязательное условие кредита.
✅Не рассчитывают свои силы. Нужно заранее продумать план выплат, учитывая возможные финансовые трудности.
Кредит — это инструмент, который можно использовать с умом.
Главное — подходить к этому осознанно, сравнивать условия и не влезать в необоснованные долги.
Как говорит Виталий Цвятков: «Кредит дисциплинирует и помогает достигать целей, но только если он взят с пониманием всех условий».
Данный материал носит исключительно информационный характер и не является финансовой консультацией. Перед принятием решений, связанных с кредитованием, рекомендуется проконсультироваться с профессиональным финансовым советником.
Мы не несем ответственности за любые финансовые решения, принятые на основе информации, представленной в данной статье. Все условия кредитования могут изменяться в зависимости от политики банка и текущей рыночной ситуации. Клиенты должны самостоятельно изучать актуальные предложения и консультироваться с представителями банка перед принятием решения о кредите.
Мы создаем этот контент в рамках проекта “Laf.md – project against disinformation in Gagauzia and development of critical thinking”, при финансовой поддержке International Media Support.
Полное интервью можете посмотреть НИЖЕ
